Birikim ve BES Hesaplama
Nominal getiri size yalan söyler. %45 kazandıran bir yatırım %40 enflasyonda %5 değil %3,57 kazandırır — ve bu fark otuz yılda birikiminizi ikiye katlar. Bu araç bütün sonuçları hem nominal hem bugünün parasıyla gösterir.
Hesap çekirdeği 67 testle doğrulanıyor · Ücretsiz, üyeliksiz, reklamsız · Verileriniz cihazınızdan çıkmaz
Düzenli birikim
Gerçek (reel) yıllık getiriniz
—
—
- Yatırdığınız toplam
- —
- Getiri
- —
- Stopaj
- —
- Net birikim
- —
- Bugünün parasıyla
- —
| Yıl | Katkı | Getiri | Bakiye | Bugünün parasıyla |
|---|
Bireysel Emeklilik (BES)
Devlet katkısı toplamı
—
—
- Kendi katkınız
- —
- Kendi birikiminiz
- —
- Devlet katkısı hesabı
- —
- Brüt toplam
- —
Ne zaman çıkarsanız ne alırsınız
Devlet katkısına hak kazanma sistemde kaldığınız süreye bağlı. Stopaj yalnızca getiriden alınır; devlet katkısının kendisi de getiri sayılır çünkü onun için siz bir ödeme yapmadınız.
| Senaryo | Hak kazanma | Ele geçen devlet katkısı | Stopaj | Net | Bugünün parasıyla |
|---|
Hedefe ulaşmak
Ayda ayırmanız gereken
—
—
- Hedefin o günkü karşılığı
- —
- Ulaşılan net birikim
- —
Birikim kaç yıl yeter
Birikiminiz dayanır
—
—
- Anaparayı koruyan aylık çekim
- —
- Reel yıllık getiri
- —
| Yıl | Aylık çekim | Kalan bakiye |
|---|
Nasıl hesaplanır
Reel getiri: çıkarma değil bölme
Yaygın kısayol reel = nominal − enflasyon demektir. Enflasyonun düşük olduğu ülkelerde bu yaklaşımın hatası küçüktür; Türkiye'de değildir. Doğru formül Fisher denklemidir:
reel = (1 + nominal) ÷ (1 + enflasyon) − 1
%45 getiri ve %40 enflasyonda çıkarma %5 der. Bölme %3,57 der. Aradaki 1,43 puan küçük görünür ama otuz yıla bileşiklenince birikiminiz yaklaşık ikiye katlanacak kadar sapar. Enflasyon yükseldikçe iki yöntem arasındaki mesafe açılır — bu yüzden burada kısayol yok.
Aylık oran: bölme değil on ikinci kök
Yıllık %30 getiri ayda %2,5 değildir. Getiri her ay bileşiklendiği için aylık oran şudur:
aylık = (1 + yıllık)1/12 − 1
%30 için sonuç %2,2104'tür. Bölme yöntemi bir yılda gözle görülmez ama otuz yıllık bir projeksiyonu yaklaşık %15 şişirir. Aracın sonuçlarının başka hesaplayıcılardan düşük çıkmasının sebebi çoğu zaman budur.
BES devlet katkısı, tavan ve hak kazanma
Devlet katkısı ödediğiniz katkı payının %30'udur. Ancak bir takvim yılında ödenen katkı paylarının brüt asgari ücretin yıllık tutarını aşan kısmına katkı verilmez. 2026'da aylık brüt asgari ücret 33.030 TL olduğuna göre yıllık tavan 396.360 TL'dir. Araç bu tavanı uygular ve tavan yüzünden alamadığınız tutarı ayrıca gösterir — çünkü katkınızı bu sınırın hemen altında tutmak somut bir kazançtır.
Devlet katkısının tamamı hemen sizin olmaz. Sistemde kaldığınız süreye göre 3 yılda %15, 6 yılda %35, 10 yılda %60 hak kazanırsınız. Tamamına ancak emeklilik hakkını kullanarak, yani 56 yaşını doldurup en az 10 yıl katkı payı ödeyerek ulaşırsınız. Üç yıldan önce ayrılırsanız devlet katkısından hiçbir şey almazsınız.
Stopaj yalnızca getiriden alınır
Çıkışta vergilenen tutar anaparanız değil getirinizdir. Oran çıkış şekline göre değişir: emeklilikte %5, on yılı doldurup emekli olmadan çıkışta %10, on yıldan önce ayrılmada %15. Bir ayrıntı çoğu hesaplayıcıda atlanır: devlet katkısının kendisi de vergiye esas tutara girer, çünkü o para için siz bir ödeme yapmadınız.
Emeklilikte %4 kuralı Türkiye'de çalışmaz
Yurt dışı kaynaklarda sık geçen "birikiminizin %4'ünü çekin" kuralı düşük ve istikrarlı enflasyon varsayar. Burada bunun yerine şunu hesaplıyoruz: çekim tutarınız her yıl enflasyon kadar artar, birikiminiz nominal getiriyle büyür. Anaparanızı korumak istiyorsanız çekebileceğiniz tutar reel getiri kadardır. Reel getiriniz negatifse — yani getiriniz enflasyonun altındaysa — anaparayı koruyan bir çekim tutarı yoktur. Araç bu durumda sıfır gösterir ve sebebini yazar; sizi oyalamaz.
Neyi hesaplamıyoruz
Bu araç bir projeksiyon aracıdır, kehanet değil. Sabit bir yıllık getiri ve sabit bir enflasyon varsayar; gerçekte ikisi de yıldan yıla oynar ve sıralaması bile sonucu değiştirir. Yatırım tavsiyesi vermez, hangi fonun ne kazandıracağını bilmez. Vergi tarafında yalnızca getiri stopajını modeller; menkul kıymet türüne göre değişen istisnaları, mevduatta vadeye göre değişen stopaj oranlarını ve beyan yükümlülüğünü kapsamaz.
Sık sorulan sorular
Reel getiri nasıl hesaplanır?
Nominal getiriden enflasyonu çıkararak değil, bölerek: reel = (1 + nominal) ÷ (1 + enflasyon) − 1. %45 getiri ve %40 enflasyonda çıkarma %5 der, doğrusu %3,57'dir.
Yıllık getiriyi 12'ye bölerek aylık getiri bulunur mu?
Hayır. Aylık oran yıllık oranın on ikinci köküdür. %30 yıllık getiri ayda %2,21'dir, %2,5 değil. Bölme otuz yıllık projeksiyonu yaklaşık %15 şişirir.
BES devlet katkısı ne kadar ve sınırı var mı?
Katkı payının %30'u. Bir takvim yılında brüt asgari ücretin yıllık tutarını aşan katkılara devlet katkısı verilmez; 2026 için bu tavan 396.360 TL'dir.
BES'ten erken çıkarsam devlet katkısının ne kadarını alırım?
3 yılda %15, 6 yılda %35, 10 yılda %60. Tamamı için emeklilik hakkını kullanmanız gerekir: 56 yaş ve en az 10 yıl katkı. Üç yıldan önce çıkışta hiçbir şey alamazsınız.
BES'ten çıkarken ne kadar stopaj ödenir?
Yalnızca getiriden: emeklilikte %5, on yılı doldurup emekli olmadan %10, on yıldan önce %15. Devlet katkısının kendisi de vergiye esas tutara dahildir.
Birikimim emeklilikte kaç yıl yeter?
Çekiminiz enflasyonla artar, birikiminiz getiriyle büyür. Anaparayı korumak için yalnızca reel getiri kadar çekebilirsiniz; reel getiri negatifse böyle bir tutar yoktur.
İlgili araçlar ve yazılar
- Birikim hesabı metodolojisi — formüller, parametreler ve sınırlar
- Kredi Hesaplama — borcun gerçek yıllık maliyeti
- Vadeli Mevduat Hesaplama — stopaj sonrası net faiz
- Brüt Net Maaş Hesaplama — ne kadar ayırabileceğinizi bulun
- Yıllık maliyet oranı nedir?
Bu aracı kim yaptı?
Bu aracı Koray Öner geliştirdi ve sürdürüyor. Ücretsizdir, reklam içermez ve bütün işlem tarayıcınızda yapılır — girdiğiniz veriler hiçbir yere gönderilmez. Kaynak kodu herkese açıktır; diğer araçlara buradan ulaşabilirsiniz.