Koray ÖnerKısa cevap
250.000 TL, aylık %2,89 faiz, 36 ay, ihtiyaç kredisi. Basit çarpım %34,68 der. Gerçek yıllık maliyet oranı %56,31'dir. Toplam geri ödeme 461.339,69 TL — yani çektiğiniz paranın 1,85 katı.
Farkı üreten üç şey
Aylık faizi 12 ile çarpmak yaygın bir alışkanlık ve üç ayrı yerde eksik kalıyor. Üçünü sırayla ekleyelim:
1. KKDF ve BSMV: faizin üzerine binen yük
Tüketici ve taşıt kredilerinde her ay tahakkuk eden faizin üzerinden KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) alınır. Dikkat: anaparadan değil, faizden. Ama sonuçta taksite eklenirler:
Aylık maliyet oranı = aylık faiz × (1 + KKDF + BSMV)
%2,89 faiz, %15 + %15 vergiyle aylık %3,757 olur. Daha ilk adımda ilan edilen oranın yaklaşık üçte bir fazlasını ödemeye başlarsınız. Örnek kredide bu iki kesintinin toplamı 48.482 TL.
2. Faiz bileşikleşir
Aylık %2 faiz yılda %24 değildir. Her ay kalan borca işlediği için bileşikleşir: (1,02)12 − 1 = %26,82. Oran büyüdükçe fark açılır; aylık %3,757 yıllık %55,6 eder.
3. Peşin masraf krediyi küçültür
250.000 TL çekip %0,5 tahsis ücreti ödediyseniz elinize 248.750 TL geçer — ama taksitleri 250.000 TL üzerinden ödersiniz. Aynı taksiti daha az paraya ödemek, oranı yukarı iter. Sigorta, ekspertiz ve dosya masrafları da aynı yönde çalışır.
| Adım | Oran | Ne eklendi |
|---|---|---|
| Aylık faiz | %2,89 | Vitrindeki rakam |
| Aylık maliyet oranı | %3,757 | + KKDF ve BSMV |
| Basit yıllık (×12) | %34,68 | Yaygın ama eksik hesap |
| Yıllık maliyet oranı | %56,31 | + bileşik faiz + masraflar |
Konut kredisi neden daha ucuz?
Çünkü KKDF ve BSMV'den istisnadır. Aynı tutar, aynı faiz, aynı vade ile karşılaştıralım:
| 250.000 TL · %2,89 · 36 ay | İhtiyaç | Konut |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 12.780,26 TL | 11.263,78 TL |
| Toplam geri ödeme | 461.339,69 TL | 405.496,09 TL |
| Yıllık maliyet oranı | %56,31 | %40,76 |
Aradaki 55.843,60 TL'nin tamamı bu iki kesintiden geliyor. Faiz aynı, vade aynı, tutar aynı.
Vadeyi uzatmak: taksit düşer, bedel katlanır
"Taksiti biraz düşürelim" cümlesinin fiyatı genellikle hesaplanmaz. Aynı 250.000 TL, aynı faiz, yalnızca vade değişiyor:
| Vade | Aylık taksit | Toplam geri ödeme | Toplam maliyet |
|---|---|---|---|
| 12 ay | 26.263,82 TL | 315.165,77 TL | 65.165,77 TL |
| 24 ay | 15.991,33 TL | 383.791,81 TL | 133.791,81 TL |
| 36 ay | 12.780,26 TL | 460.089,69 TL | 210.089,69 TL |
| 48 ay | 11.320,09 TL | 543.364,11 TL | 293.364,11 TL |
| 60 ay | 10.546,08 TL | 632.764,06 TL | 382.764,06 TL |
12 aydan 60 aya çıkınca taksit %60 azalıyor ama toplam maliyet altı katına çıkıyor. Vade, taksiti değil faizin çalışacağı süreyi uzatır.
İki teklif: hangisi ucuz?
Şimdi işin ilginç kısmı. İki teklif, ikisi de 200.000 TL ve 36 ay:
- A — aylık %2,60 faiz, %0,5 tahsis ücreti (1.000 TL) ve 9.000 TL peşin sigorta.
- B — aylık %2,85 faiz, masrafsız.
| 200.000 TL · 36 ay | A (%2,60 + masraf) | B (%2,85 masrafsız) |
|---|---|---|
| Aylık taksit | 9.687,50 TL | 10.149,36 TL |
| Peşin masraf | 10.000,00 TL | — |
| Toplam geri ödeme | 358.749,85 TL | 365.377,29 TL |
| Yıllık maliyet oranı | %55,34 | %54,74 |
İki ölçüt farklı krediyi işaret ediyor. Toplam liraya bakarsanız A daha ucuz (6.627 TL fark). Yıllık maliyet oranına bakarsanız B daha ucuz. Bu bir hata değil; iki ölçüt iki farklı soruyu cevaplıyor.
Sebep paranın zaman değeri. A'nın 10.000 TL'lik masrafı bugün ödeniyor — paranın en pahalı olduğu an. B'nin ek maliyeti ise 36 aya yayılmış durumda. Ayrıca A'da elinize 190.000 TL geçiyor, B'de 200.000 TL: çektiğiniz her lira başına A daha pahalı.
Pratik kural
Aynı parayı borçlanıyorsanız ve karşılaştırma yapıyorsanız yıllık maliyet oranına bakın; borçlanmanın bedelini doğru ölçen odur. Cebinizden çıkacak toplam lirayı merak ediyorsanız toplam geri ödemeye bakın. İkisinin ayrıştığı durumda, hangi soruyu sorduğunuza karar verin. Kesinlikle bakmamanız gereken tek şey taksittir — taksit vadeye ve masrafın tahsil şekline göre istenildiği gibi şekillendirilebilir.
Erken kapama neden bu kadar kazandırır?
Annüite kredide ilk aylarda taksitin büyük kısmı faize gider; anapara yavaş erir. Örnek kredimizin ilk taksitinde 12.780 TL'nin 9.392 TL'si faiz ve vergi, yalnızca 3.388 TL'si anapara.
Bu yüzden erken kapama, ödenmemiş taksitlerin içindeki faiz ve vergi yükünden kurtulmak demektir. 18. ayda kapatmak yaklaşık 65.013 TL'lik maliyetten kaçınmayı sağlıyor. Tüketici kredilerinde erken ödemede kalan faizden indirim yapılması zorunludur.
Aynı mantık ek ödemede de çalışır: her ay 2.000 TL fazla ödemek krediyi 8 ay erken bitiriyor ve yaklaşık 55.604 TL tasarruf sağlıyor.
Kredi çekmeden önce üç soru
- Yıllık maliyet oranı kaç? Aylık faiz değil, YMO. Bankadan sözleşme öncesi bilgi formunda yazılı olarak isteyin — vermek zorundadırlar.
- Masraflar dahil mi? Tahsis ücreti, sigorta ve ekspertiz YMO'ya girmiş mi, yoksa ayrıca mı ödenecek?
- Taksiti karşılayabildiğim en kısa vade ne? Vade uzatmak taksiti düşürür ama bedeli katlar.
Kendi kredinizle deneyin
Kredi hesaplama aracı bu yazıdaki bütün hesapları yapıyor: KKDF ve BSMV oranlarını kendi sözleşmenizden girip gerçek yıllık maliyeti, ay ay ödeme planını, erken kapama ve ek ödeme senaryolarını görebilir, iki teklifi karşılaştırabilirsiniz. Hesabın adımları ve 64 doğrulama testi metodoloji sayfasında açık.